Брать или не брать автокредит под 0%?: Скромное обаяние «нуля»

Брать или не брать автокредит под 0%?: Скромное обаяние «нуля»

Купить автомобиль в долг под 0% – вполне реально, хотя значительно сложнее, чем год назад. «АЦ» выяснял особенности «бесплатных» автокредитов, а также какие подвохи они могут в себе таить.

Нулевые кредиты на авто в 2010–2011 годах были очень популярным явлением. С одной стороны, они давали банкам приток заемщиков, с другой – позволяли всем желающим при минимальных затратах, практически в рассрочку и без переплат, обзавестись новым автомобилем. Тем не менее, в последнее время такая «щедрость» финучреждений стала редкостью. Дешевых кредитов практически нет, а большая часть займов, ставка по которым составляет символичные 0%, предлагается по ограниченному количеству программ единицами банков.

Почти даром

Одна из ключевых особенностей нулевых кредитов состоит в том, что они в большинстве случаев «заточены» под конкретных дилеров и марки авто. Это существенно сужает возможность выбора, так как в итоге оказывается, что дилер пытается посредством привлекательных условий банка увеличить продажи отдельных марок машин, и в кредит доступен лишь ограниченный набор моделей или комплектаций. Случается, что банк якобы декларирует наличие программы с нулевыми ставками, однако, если к нему обращается клиент, он дает ему определенный перечень дилеров, с которыми сотрудничает.

«Как правило, в кредитах по совместным акциям ставку банку компенсирует дилер, который заинтересован в стимулировании продаж своих автомобилей, и частично страховая компания, выступающая партнером акции», – объясняет директор департамента организации работы с частными клиентами «Астра Банка» Виталий Жихарцев.

Кроме того, нужно учитывать, что срок нулевого кредита не превышает 12–24 месяца. Так банк пытается подстраховать собственные риски и вернуть свои долги как можно быстрее. Соответственно, при покупке дорогого автомобиля быстрое погашение может существенно ударить по карману, ведь ежемесячные платежи будут в 1,5-2 раза выше, чем для стандартного кредита на 5–7 лет.

Также потребуется высокий первоначальный взнос. По обычным кредитам банки выставляют условие изначально внести минимум 20–40%, а чтобы получить нулевой заем, нужен аванс на уровне 50–70% стоимости авто. Поэтому, если у вас на руках нет большей части суммы, необходимой для покупки, о льготном кредите можно забыть.

Псевдоноль

Бесплатность кредита – это все же миф. 

Во-первых, по законодательству, финучреждения не имеют права выдавать беспроцентные займы. Соответственно, ставка хоть и будет мизерной, но все-таки составит 0,01-0,001% годовых. 

Во-вторых, не стоит забывать о страховании автомобиля, которое приведет к его удорожанию на 6–8% в год. Кроме того, придется потратиться на полис «автогражданки», а это еще 500–1000 гривен ежегодно. 

В-третьих, нужно будет отдать банку до 3–5% в качестве разовых комиссий.

К тому же не стоит забывать, что некоторые финучреждения требуют от заемщика страховать свою жизнь за 1–3% в год от суммы кредита.

Некоторые банки все еще предлагают нулевой кредит на покупку автомобиля без сотрудничества с автодилером. Это хорошая возможность для тех, кто хочет приобрести авто, не привязываясь к конкретной марке или модели, однако она таит в себе один очень неприятный момент: как правило, кредиты без привязки к дилеру содержат ежемесячную комиссию. «Это своего рода маркетинговый подход – визуально уменьшать стоимость кредита. Однако необходимо понимать, что стоимость кредитов зависит от стоимости депозитов на рынке. Поэтому, чтобы узнать реальную ставку, ежемесячную комиссию нужно умножить на 12 и прибавить к рекламной ставке», – отмечает начальник департамента маркетинга и сегментов Укрсоцбанка Валерия Малахова. Например, в своей рекламе банк обещает 0,0001% годовых на 5 лет с первоначальным взносом около 10%, завлекая таким образом клиента. Но при этом он делает приписку крошечным шрифтом, что, помимо ставки, ежемесячно придется отдавать 1% комиссии. В итоге фактическое удорожание авто составляет почти 60%, что соответствует реальной ставке на уровне 20%. Причем ежемесячная комиссия начисляется не на остаток кредита, как процентная ставка, а на его тело. То есть в случае досрочного погашения экономии практически нет.

Кредиты под 0% годовых выдаются только под определенные модели и на небольшой срок – 1-2 года. Иначе они содержат ежемесячную комиссию.

Компромисс

Соглашаться на нулевой кредит или нет – вопрос спорный. С одной стороны, это возможность значительно сэкономить, так как при займе со стандартными условиями на 5–7 лет переплата достигает 90–100%, в то время как удорожание по льготному кредиту за 2 года составит всего 10%.

С другой стороны, для получения кредита необходим высокий первоначальный взнос. Поэтому, имея на руках 2/3 стоимости автомобиля, намного дешевле будет занять недостающую сумму и купить машину без лишних затрат, не «спонсируя» тот или иной банк.

Однако если дилер совместно с банком предлагает давно искомую модель и комплектацию авто, да еще и с хорошими условиями кредитования и страхования, то смысл в нулевом кредите все-таки есть, так как он позволяет с минимальными затратами обзавестись новой машиной. К тому же не исключено, что совсем скоро займы с «нулем» могут вовсе исчезнуть.
Что касается займов с ежемесячными комиссиями, то их стоит рассматривать лишь в том случае, когда нет альтернативы и автомобиль нужно купить очень срочно. Но все равно такой кредит необходимо гасить как можно быстрее, так как по своей стоимости он очень близок к обычному займу по стандартной ставке в 20–22% годовых, а иногда и дороже.

Нужен ли нулевой кредит на авто?

Достоинства

Позволяет купить автомобиль практически в рассрочку.
Зачастую выдается в рамках акций с дилерами.
Возможность оформить страховку по льготному тарифу.

Недостатки

За «нулем» может скрываться ежемесячная комиссия.
Выдается сроком максимум на 2 года.
Первоначальный взнос – от 50%.

 

Виталий КлимовДиректор по продажам автомобильных кредитов и лизинга

Нулевые кредиты по сути своей являются маркетинговым ходом, который направлен на привлечение клиента в автосалон. При этом и продавец, и клиент прекрасно понимают, что будет покупаться автомобиль, а не кредит. Кредит – это всего лишь дополнительный инструмент продаж. Действительно, нулевой кредит предлагается исключительно при поддержке импортера или дилерского центра, а также со «специальным» предложением от страховой компании-партнера. Зачастую такие предложения идут в комплекте и лишают клиента выбора понравившегося автомобиля или страховой компании. Как правило, при наличии 0% кредита в автосалонах действуют несколько кредитных программ, которые не распространяются на весь модельный ряд. И если клиент хочет купить конкретную машину в нужной комплектации, то, скорее всего, в итоге он отдаст приоритет покупке такого авто, а вопрос стоимости кредита останется на втором месте.

Нулевой кредит – это маркетинговый ход для привлечения клиента в автосалон.