Что скрывается за привлекательными нулями рекламных объявлений: Айсберг кредитования

Что скрывается за привлекательными нулями рекламных объявлений: Айсберг кредитования

Привлекательные нули в рекламных объявлениях автокредитования – маркетинговый ход. Чтобы взять машину в кредит, потребителю придется раскошелиться на ряд обязательных и дополнительных платежей.

Многие украинцы считают, что, приобретая автомобиль в кредит, суммы на первоначальный взнос будет вполне достаточно для того, чтобы получить заем. Однако на самом деле это не так. И если лизинговые компании, к примеру, всячески пытаются подчеркнуть, что затраты клиента минимальны, то банки зачастую умалчивают о реальных немалых затратах, которые подчас становятся неприятным сюрпризом для заемщиков.

Платим за все

Если систематизировать затраты при получении кредита, то их условно можно разделить на те, которые идут непосредственно в «карман» банку и страховым компаниям, и те, которые необходимы на оплату всевозможных пошлин, регистрационных и прочих сборов.

Помимо обязательного первоначального взноса, в среднем составляющего 30–40% стоимости авто, подавляющее большинство банков берет так называемую комиссию «за открытие кредитного дела» или «за выдачу кредита». Хотя от названия суть не меняется: клиенту придется фактически «подарить» банку 2–3% суммы займа. «Причем в одних случаях размер издержек (комиссий в том числе. – Авт.) зависит от суммы кредита, а в других – от стоимости авто», – отмечает начальник управления розничных продаж «Эрсте Банка» Дмитрий Гавриков. Проще говоря, отдельные банки уменьшают или, наоборот, увеличивают размер разовой комиссии в зависимости от того, сколько заемщику требуется получить от кредитора.

Также обязательной является комиссия за перечисление денег автосалону в пределах 0,5–1%. И хотя фактически деньги за автомобиль переводит сам банк, который их же и выдает на покупку машины, он все равно перекладывает издержки на плечи клиента.

Не обойтись и без страховок. «ОСАГО и КАСКО – это неизбежные расходы, так как согласно законодательству, залог должен быть застрахован. Хотя наличие страховок и в интересах клиента», – отмечает директор департамента обслуживания клиентов «Укринбанка» Светлана Шневская.

Самым дорогим полисом будет КАСКО. Как правило, банки имеют индивидуальные условия сотрудничества со многими страховщиками, но особенно выгадать не удастся. Страховой тариф составит в среднем 5–8%. К тому же полисы в рамках партнерских программ имеют достаточно жестко зафиксированные условия, поэтому не исключено, что придется платить даже за те опции, которые не будут востребованы.

Что касается ОСАГО, то по этому виду страхования тарифы регулируются законодательством, и даже если банк предложит существенную скидку – до 30–50%, велик риск, что у страховщика, выписывающего полис «автогражданки», будут проблемы. Например, страховые компании «Добробут» или «Лафорт», которые находятся на грани банкротства, пострадали именно из-за демпинга.

Кстати, есть вероятность, что застраховать придется не только автомобиль, но и жизнь. Это позволит банку, случись что с клиентом, компенсировать остаток по кредиту. Тариф по страхованию от несчастного случая колеблется в пределах 0,3–0,5% суммы займа. Причем, что немаловажно, даже по мере погашения кредита, плата именно за эту страховку все равно взимается от его первоначального размера.

Поскольку при оформлении кредита машина сразу же попадает в категорию залогового имущества, необходимо внести информацию о нем в специальный реестр. Для этого потребуются услуги нотариуса, стоимость которых составляет 1000–1500 гривен, разовый взнос в размере 51 гривни за внесение в реестр сведений об автомобиле-залоге, а также уплата 0,1% пошлины.

Последние крупные расходы – это, конечно же, постановка транспортного средства на учет. Но так как в прошлом году эта процедура значительно упростилась, нет смысла платить деньги автосалону или «решателям», которые за определенную сумму готовы взять на себя заботы по регистрации. По словам автовладельцев, оформиться в МРЭО можно буквально за полдня. Так, для авто иностранного производства услуги ГАИ обойдутся в 683 гривни, для машин отечественного производства – около 646 гривен. Помимо этого, придется уплатить взнос в Пенсионный фонд, составляющий 3% стоимости автомобиля, указанной в справке-счете, если он стоит до 180 тыс. грн., 4% – если его цена 180–307 тыс. грн., и 5% – если авто дороже этой суммы.

Чтобы уменьшить начальные затраты на кредит, стоит сделать больший первоначальный взнос, брать кредит на небольшой срок, или погасить досрочно, либо же оплатить страховку КАСКО по частям.

Ищем выгоду

В итоге сумма первоначальных затрат на получение кредита может колебаться в широких пределах. «Она может варьироваться от 5% до 20% стоимости авто», – говорит начальник департамента продаж ПАО «Укр­соцбанк», UniCredit Bank™ Валерия Малахова. Однако при желании есть возможность эти издержки снизить.

Во-первых, сделать больший первоначальный взнос, так как часть комиссий начисляется на фактическую сумму кредита. И если, к примеру, при займе в 150 тыс. гривен банку придется отдать 4–5 тыс. гривен, то при вдвое меньшем кредите, соответственно, сократится и размер уплаченных комиссионных.

Во-вторых, при возможности нужно стараться брать кредит на небольшой срок либо гасить его досрочно. Это сократит затраты на страхование. Тем более что ОСАГО является обязательным видом страхования, а покупать КАСКО или нет, если авто не в кредите, – добрая воля владельца транспортного средства. «Конечно, возможен вариант включения в «тело» кредита или разбивки страховых платежей, это снизит первоначальные затраты. Но клиенты должны понимать, что тем самым они увеличивают ежемесячные платежи», – объясняет Валерия Малахова.

Ну и, в-третьих, часть процедур при оформлении кредита есть смысл взять на себя. Это касается нотариального удостоверения договора залога (главное, чтобы банк позволил заемщику выбрать нотариуса), а также самому заняться регистрацией авто, о чем мы уже писали выше.

«В целом, если требуется небольшая сумма недостающих средств при покупке машины в кредит, можно воспользоваться займом наличными. Это избавит от ряда обязательных платежей. Однако кредиты наличными являются более дорогими по сравнению с автокредитом. Поэтому к такому шагу при покупке автомобиля стоит прибегать только в случае, если недостающая сумма не превышает 50 тыс. гривен», – рекомендует Дмитрий Гавриков.

Какие затраты при получении автомобиля в кредит?
Комиссия банка	2–3% суммы кредита
Комиссия за перевод денег автосалону	0,5–1% суммы кредита
Страхование КАСКО	5–8% стоимости авто
Страхование ОСАГО	до 800–1000 грн.
Страхование от несчастного случая	0,3–0,5% «тела» кредита
Нотариальные услуги	1000–1500 грн.
Госпошлина за внесение авто в реестр обременений	0,1% стоимости залога
Регистрация транспортного средства	646/683 грн., а также 3–5% стоимости авто в ПФ

Роман БуничДиректор департамента альтернативных продаж банка Credit Agricole

Клиент должен понимать, что совершенно «бесплатным» кредит быть не может.

Правильно спланированный автокредит при наличии определенной «стартовой» суммы денег у клиента дает возможность купить себе автомобиль классом выше. Хорошим примером этого являются совместные программы кредитования с импортерами. В данном случае банк выступает в роли финансового «бэк-офиса» для оформления кредита, в то время как сам кредитный продукт (условия, авансы, преимущества) разрабатывается при совместной работе с автомобильным дистрибьютором, где учитываются специфика бренда, его целевая аудитория и ее кредитоспособность. Важное преимущество таких программ – ставки, которые действительно очень выгодны для заемщика. Например, оформление «нулевых» кредитов, что требует покрытия лишь стартовых издержек, в то время как «тело» погашается без процентов. И хотя на рынке еще есть ряд игроков, которые придерживаются философии «скрытых» комиссий и платежей при работе с клиентами, нужно отметить ряд действий со стороны Национального банка, который заставил банкиров отказаться от подобной практики. Банк Credit Agricole строит свои продукты, используя более «открытые» принципы по отношению к клиенту. Однако клиент всегда должен понимать, что совершенно «бесплатным» кредит быть все равно не может, так как банку минимально необходимо компенсировать свои затраты на ведение дела и сопровождение займа. Кроме того, залог в любом случае должен быть застрахован, а сам автомобиль – зарегистрирован в ГАИ. А это требует определенных издержек, хотя часть из них банки нередко позволяют включить в «тело» кредита, благодаря чему стартовые (изначальные затраты или минимальный бюджет заемщика) сокращаются.

В совместных программах банков и дистрибьюторов ставки кредитов действительно низкие.